Що таке перекредитування та коли воно необхідне

Головний ризик, з яким стикаються як кредитори, так і позичальники - це невиконання зобов'язань по кредитах, тобто неповернення боргів. Фінансові організації хочуть і зберегти своїх клієнтів, і отримати прибуток, тому пропонують для своїх клієнтів, нездатних виплатити борг, програму перекредитування або рефінансування кредиту.

Іноді до рефінансування вдаються як до способу привернути додаткових клієнтів до фінансової установи. Рідше - як до способу достроково отримати у клієнта кошти на погашення боргу у випадках, коли фінансова установа знаходиться на стадії ліквідації. Але вдаватися до рефінансування кредиту вигідно далеко не завжди.

Що таке рефінансування?

Послуга перекредитування - це можливість переукласти кредитний договір на більш вигідних умовах в тій же або іншій фінансовій установі. Наприклад, позичальник оформив довгостроковий кредит під 20% річних. Через рік з'ясувалося, що умови ринку змінилися, і вже кілька банків готові видавати гроші під 15%. Якщо банк хоче проявити свою лояльність, то він може запропонувати клієнту переукласти кредитний договір на більш вигідних умовах або погодиться з пропозицією клієнта достроково повернути позику.

По суті перекредитування - це отримання нової позики на погашення старої. Другий кредит повинен мати більш вигідні умови, ніж перший. Рефінансування актуально для всіх видів банківських позик, які не передбачають готівкового розрахунку, але забезпечені заставою. Ці рамки існують для того, щоб клієнт не витратив на інші потреби ті гроші, які йому дадуть для погашення позики. Найчастіше рефінансують іпотечні, автомобільні та інші довгострокові кредити.

Як відбувається рефінансування кредиту?

Є дві схеми перекредитування: класична і «крива схема». Чим більша сума кредитування, тим більший пакет документів доведеться зібрати і тим більше кроків доведеться пройти. 

Щоб отримати позику на рефінансування боргу знадобляться:

• документи, що засвідчують платоспроможність;
• виписки по рахунках про сплату боргу (кредит рефінансують тільки тоді, коли у позичальника немає серйозних прострочень);
• заява, в якій позичальник просить прийняти повну суму в рахунок сплати боргу за кредит;
• у відповідь заяву банку, де організація погоджується з діями клієнта.

Після цього позичальник звертається до нового банку, укладає новий кредитний договір і отримує суму на погашення колишнього боргу. Зараз все частіше новий кредитор не видає гроші на руки, а спрощує процедуру і просто переводить їх на рахунок. Як тільки гроші передані, клієнт передає заставу нерухомості з першого банку в другий. Саме завдяки заставі позика видається під більш низькі відсотки.

 Так працює класична схема. Є так звана «крива схема», яка передбачає наявність третьої особи. Цією особою є посередник, який спочатку видає позичальникові проміжний кредит; за допомогою цього кредиту погашається борг в першому банку і звільняється заставу. Потім позичальник бере новий кредит і погашає борг перед посередником.

Коли рефінансування позбавлене сенсу?

Якщо позика взята на короткий термін, то рефінансувати її невигідно. Часто вигода від перекредитування помітна, якщо платити борг за новими умовами протягом декількох років. Багато фінансових організацій страхують себе від дострокового повернення боргу і прописують в кредитному договорі штрафи за дострокове погашення. Якщо можлива економія все одно виявляється більше такого штрафу, то перекредитовуватися варто.

Також слід звернути увагу на те, як швидко застава перейде від однієї фінансової організації до іншої. Адже якщо у банку немає застави, то клієнтові доводиться платити підвищені відсотки. Не варто забувати і про додаткові платежі, такі як комісія за користування послугою, страховка та інше. Це теж впливає на вигоду рефінансування.

Перекредитування в Україні

В Україні послуга з рефінансування боргу є у кількох банків і багатьох мікрофінансових організацій. Найчастіше допомагають погасити заборгованість, забезпечену іпотекою нерухомого майна. Часто банки не перекредитовують безпосередньо, а видають позичальникові кредитну карту з певним лімітом. Гроші з цієї карти можуть бути витрачені на які завгодно потреби, в тому числі на погашення кредиту. Але банк не цікавиться метою, з якою клієнт оформляє карту. За таким же принципом працюють інші фінансові організації - вони видають позику на будь-яку карту, не перевіряючи, куди позичальник витратить гроші. Часто такі кредити беруться саме на погашення інших боргів. Так можна рефінансувати навіть невеликий кредит, за яким накопичилася солідна пеня.

 У справі перекредитування важливо не зволікати і не втрачати зв'язок з банком. Будь-яка фінансова організація охочіше йде на поступки тим, хто в разі проблем з поверненням боргу вчасно повідомляє про це, відповідає на дзвінки банку, пояснює свою ситуацію і намагається вирішити проблему.

Читачів також цікавить:

• Де видають позику грошей на карту цілодобово?
• Наскільки реально отримати кредит без дзвінків оператора?
• Де найшвидший кредит на карту?
• Що значить "Моментальний кредит"?
• Де оформити позику без перевірки КІ?
• Де взяти кредит, якщо у мене погана кредитна історія?
• Чому МФО видають кредити під 0%?
• Що такий мікропозика?
• ЧЩо робити, якщо потрібен терміновий кредит?
• Потрібен кредит без застави, куди звертатися?