Что такое перекредитование и когда оно необходимо?

Главный риск, с которым сталкиваются как кредиторы, так и заемщики – это невыполнение обязательств по кредитам, то есть невозврат долгов. Финансовые организации хотят и сохранить своих клиентов, и получить прибыль, поэтому предлагают для своих клиентов, не способных выплатить долг, программу перекредитования или рефинансирования кредита.

Иногда к рефинансированию прибегают как к способу привлечь дополнительных клиентов в финансовое учреждение. Реже – как к способу досрочно получить у клиента средства на погашения долга в случаях, когда финансовое учреждение находится на стадии ликвидации.  Но прибегать к рефинансированию кредита выгодно далеко не всегда.

Что такое рефинансирование?

Услуга перекредитования – это возможность перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях в той же самой или другой финансовой организации. Например, заемщик оформил долгосрочный кредит под 20% годовых. Спустя год выяснилось, что условия рынка изменились, и уже несколько банков готовы выдавать деньги под 15%. Если банк хочет проявить свою лояльность, то он может предложить клиенту перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях или согласится с предложением клиента досрочно вернуть заем.

 По сути перекредитование – это получение новой ссуды на погашение старой. Второй кредит должен иметь более выгодные условия, чем первый. Рефинансирование актуально для всех видов банковских займов, которые не предусматривают наличного расчета, но обеспечены залогом. Эти рамки существуют для того, чтобы клиент не потратил на другие нужды те деньги, которые ему дадут для погашения ссуды. Чаще всего рефинансируют ипотечные, автомобильные и иные долгосрочные кредиты.

Как происходит рефинансирование кредита?

Есть две схемы перекредитования: классическая и «кривая схема». Чем больше сумма кредитования, тем больший пакет документов придётся собрать и тем больше шагов придется пройти.

Чтобы получить ссуду на рефинансирование долга понадобятся:

• документы, удостоверяющие платежеспособность;
• выписки по счетам об уплате долга (кредит рефинансируют только тогда, когда у заемщика нет серьезных просрочек);
• аявление, в котором заемщик просит принять полную сумму в счет уплаты долга за кредит;
• ответное заявление банка, где организация соглашается с действиями клиента.

После этого заемщик обращается в новый банк, заключает новый кредитный договор и получает сумму на погашение прежнего долга. Сейчас все чаще новый кредитор не выдает деньги на руки, а упрощает процедуру и просто переводит их на счет. Как только деньги переданы, клиент передает залог недвижимости из первого банка во второй. Именно благодаря залогу ссуда выдается под более низкие проценты.

 ак работает классическая схема. Есть так называемая «кривая схема», которая предусматривает наличие третьего лица. Этим лицом является посредник, который вначале выдает заемщику промежуточный кредит; с помощью этого кредита погашается долг в первом банке и освобождается залог. Потом заемщик берет новый кредит и погашает долг перед посредником.

Когда рефинансирование лишено смысла?

Если ссуда взята на короткий срок, то рефинансировать ее невыгодно. Часто выгода от перекредитования заметна, если платить долг по новым условиям в течение нескольких лет. Многие финансовые организации страхуют себя от досрочного возврата долга и прописывают в кредитном договоре штрафы за преждевременное погашение. Если возможная экономия все равно оказывается больше такого штрафа, то перекредитовываться стоит.

Также стоит обратить внимание на то, как быстро залог перейдет от одной финансовой организации к другой. Ведь если у банка нет залога, то клиенту приходится платить повышенные проценты. Не стоит забывать и о дополнительных платежах, такие как комиссия за пользование услугой, страховка и прочее. Это тоже влияет на выгоду рефинансирования.

Перекредитование в Украине

В Украине услуга по рефинансированию долга есть у нескольких банков и многих микрофинансовых организаций. Чаще всего помогают погасить задолженность, обеспеченную ипотекой недвижимого имущества. Часто банки не перекредитовывают напрямую, а выдают заемщику кредитную карту с определенным лимитом. Деньги с этой карты могут быть потрачены на какие-угодно нужды, в том числе на погашение кредита. Но банк не интересуется целью, с которой клиент оформляет карту.

По такому же принципу работают прочие финансовые организации – они выдают заем на любую карту, не проверяя, куда заемщик потратит деньги. Часто такие кредиты берутся именно на погашение других долгов. Так можно рефинансировать даже небольшой кредит, по которому накопилась солидная пеня.

В деле перекредитования важно не медлить и не терять связь с банком. Любая финансовая организация охотнее идет на уступки тем, кто в случае проблем с возвратом долга вовремя сообщает об этом, отвечает на звонки банка, объясняет свою ситуацию и старается решить проблему.

Читателей также интересует:

• Где срочно получить кредит без отказа?
• Где выдают займ денег на карту круглосуточно?
• Насколько реально получить кредит без звонков оператора?
• Где самый быстрый кредит на карту?
• Что значит "Моментальный кредит"?
• Где оформить займ без проверки КИ?
• Где взять кредит, если у меня плохая кредитная история?
• Почему МФО выдают кредиты под 0%?
• Что такой микрозйм?
• Что делать, если нужен срочный кредит?